新能源汽车保险“掉队”

新能源汽车产销规模持续增长，但新能源汽车保险却仍主要沿用传统的汽车保险产品，不能满足新能源车主需求。出险率明显高于传统燃油车、数据量不足等阻碍了新能源汽车专属保险产品的设计。

公安部日前发布的统计数据显示，截至2020年底，全国新能源汽车保有量达492万辆，占汽车总量的1.75%，比2019年增加111万辆，增长29.18%。新能源汽车增量连续三年超过100万辆，呈持续高速增长趋势。

但与此同时，不少业内人士指出，随着新能源汽车保有量的不断增加，现有汽车保险产品与新能源汽车的保险需求矛盾日益突出。目前我国的新能源汽车保险主要还是沿用传统的汽车保险产品，不能完全满足新能源车主需求，新能源汽车保险与新能源汽车的高速发展明显失衡。

新能源汽车出险率

明显高于燃油车

记者了解到，消费者对于新能源汽车专项保险的出台十分期待，而保险公司却对此持谨慎态度。既然市场需求如此之大，为何保险公司迟迟不愿推出专门的新能源汽车保险呢？

新能源汽车与传统燃油车动力来源不同，新能源汽车的动力电池占了车身成本的40%左右，而新能源汽车出现问题大多是电池导致。

太保产险表示，新能源车和燃油车在风险上最大的不同，在于新能源车的电池价值占整车比重极高，新能源车的风险，与其使用的电池关系较大。并且，不同类型的电池，防水防热等性能不相同，电量衰减折旧情况也存在较大差异，这对车险的定价产生极大影响。

此外，中银保信业务三部产品处副经理黄颖表示，新能源汽车的出险率明显高于传统燃油车。其中，由于涉及油和电的混合，插电式混合动力车出险率更高。同时，新能源汽车在面临自然灾害时，损失程度明显高于传统燃油车。数据显示，当发生火灾和自燃时，新能源汽车的维修成本达10万元左右，如果遭遇暴雨、暴雪、暴风天气，车辆更换配件的费用高达2万元左右。“新能源汽车的规模与风险会较大程度地影响到车险规模和盈利，所以保险行业需要投入更多精力去研究。”

2020年5月底，银保监会相关负责人曾透露，保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。新能源车条款已初步征求行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。同年11月，有消息称，保险行业正在开发针对新能源汽车的保险产品，包括中国平安、太平洋等多家保险公司已着手对新能源汽车保险展开研究，或正推行相关计划。

数据不足难以支撑

新能源汽车保险设计

业内人士普遍认为，新能源汽车保险业务要想快速增长，首先要考虑消费者的需求。但一直以来，新能源车险沿用传统燃油车保险屡被消费者“吐槽”，众多新能源车主反映“产品不能完全匹配实际情况”。此外，除了保障不到位，保费相对还更高。例如，传统燃油车多数情况下是以汽车实际成交价格核算投保价格，而新能源车则是以补贴之前的指导价投保，保费贵了不少。

对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，虽然过去几年也有一些保险公司开发了专门针对新能源汽车的保险产品，但没有通过监管部门的审核，导致不能在市场上进行销售。

郭金龙认为，财产保险开发、产品条款设计需要遵循大数法则，风险必须同类且量大，而目前新能源汽车数据不足以支撑开发出比较稳定的保险产品，如果贸然开发新能源汽车专属保险产品，可能还会造成保险产品风险等新问题。他进一步表示，新能源汽车的设计、性能以及动力电池等都有待进一步成熟。同时，数据的积累直接影响保险产品的设计和定价，保险公司有了数据支撑才能进一步优化保险，才能发挥其应有的作用。“但这并不是只有保险行业就可以做到的。”

车企参与

有望破局

记者注意到，面对新能源汽车保险的空缺，相关车企也试图做出一些改变。

在2020年特斯拉三季度财报会议上，特斯拉CEO埃隆·马斯克表示，新能源车险将成为该公司的主要产品，保险业务的价值将可能占整车业务价值的30%到40%。同年8月，特斯拉成立了“特斯拉保险经纪有限公司”，注册资本为5000万元，经营范围为保险经纪业务。此外，凭借对自身汽车的数据优势，特斯拉宣称能以更低成本提供保险服务，保费将会比市场平均降低20%左右。

2020年12月30日，合众财险在中保协官网公布了一则变更股东情况的信披报告，称现有股东合众人寿将在公司持有的33.33%股权转让给浙江吉利控股集团，变更事项待银保监会北京监管局批准后生效。

业内人士认为，新能源汽车保险有较强发展潜力，车企的加入或会对新能源汽车保险市场带来一定的改变，让保险业更加适应新能源汽车的发展趋势。

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